Dobrý den,chci se Vás zeptat. Budeme kupovat pozemek za 750 000 Kč financováno hypotékou. Ručit budeme bytem rodičů, na pozemku chceme do pěti let stavět. Stavbu chceme také částečně hradit hypotékou – druhou. Zajímá mě, jestli je možnost vyvázat ručitelství bytu rodičů a převést na náš vybudovaný dům, na kterém ovšem bude zástava z druhé hypotéky.
Odpověď:
Dobrý den, byt rodičů bude možné vyvázat a převést na Váš dům, pokud budou obě hypotéky u jedné banky a tržní cena domu bude dostatečná. Pro realizaci financování tohoto záměru, v případě Vašeho zájmu, jsem Vám k dispozici.
Chtěl bych se zeptat na typ opravdu kvalitního podílového fondu. Měsíční úložka by byla asi 5 tisíc Kč a menší sumu mám i na účtě. Chci to brát jako rezervu, pojistku při neočekávané události. Pokud nic nenastane, poslouží to jako hlavní kapitál na plánovaný důchod.
Odpověď:
Nejprve bych Vás chtěl pochválit za Vaši snahu na zajištění budoucnosti.
Co se týče podílových fondů, tak jednoznačně se nedá určit jeden, který by Vám pokryl všechna přání. V ČR je přes 1.000 podílových fondů.
Důležité otázky, které si musíte klást, jsou:
- Na jak dlouho zamýšlíte spořit (cílová doba)?
- Od cílové doby se odvíjí i riziko, které snesete (jste konzervativní, vyvážený, či dynamický)?
Na toto téma mám na webu video.
Co Vám mohu poradit:
- Čím delší dobu vyberete, tím větší riziko si můžete dát. Čím menší doba je, tím je důležité méně riskovat. Např.: Pokud budete potřebovat peníze na rezervu dostupné do jednoho roku – neměly by být Vaše peníze v akciích, ale na spořícím účtu a to platí i ve druhém případě, pokud je Vaše cílová doba dlouhá např.: 30 let, tak je vhodné spořit dynamičtěji a využít již právě zmíněné akcie).
- Z částky 5.000 Kč měsíčně by bylo vhodnější využít více podílových fondů (5x 1.000 Kč měsíčně nebo lze i 10x 500 Kč měsíčně) a rozložit tak riziko. Pokud to bude Vaše první investice je nejvhodnější vybírat fondy, které jsou globální a zajišťují všechno od států po nemovitosti, telekomunikace, zlato atd. To pomáhá tomu, pokud klekne určitý typ fondu, tak Vás to neohrozí, jelikož to máte rozložené.
- Nejdůležitější je také vybrat fond, který existuje historicky nějakou dobu a má historické výsledky.
- Nejpodstatnější věc bude, ale tato: Pokud budete spořit déle a nevíte jestli dodržíte každý měsíc 5.000 Kč, tak je pro Vás nejlepší POSTUPNÝ POPLATEK tzn. poplatek platíte jen tehdy, pokud vložíte peníze a pokud je nevložíte, tak poplatek neplatíte.
- Tohle Vám 90 % nebo více poradců neřekne, protože by neměli provize IHNED, ale například 5 Kč měsíčně a tohle se v této branži nikomu nelíbí.
PS: nejlepší by bylo osobní setkání, pokud by to šlo, anebo telefonicky.
V případě potřeby jsem k dispozici na tomto emailu: filip.sturm@email.cz
Před třemi roky jsem si sjednal s finančním poradcem životní pojištění FLEXI od České Spořitelny. Žil jsem v domnění, že obsahuje i úrazové pojištění až do doby, než se mi úraz stal a v pojišťovně mi řekli, že nedostanu žádné plnění, protože úrazové pojištění nebylo sjednáno. Pojistka obsahuje: Smrt z jakýchkoliv příčin 30 000, invalidita 3 st 500 000, trv. následky 400 000, prac. neschopnost od 15 a od 29 dne. Pojistka mě vyjde na 736,- Kč měsíčně. Zdá se mi to dost na to, že nedostanu nic za úraz a to pracuji jako truhlář. Je pojistka výhodná a nebo platím za něco zbytečného?
Odpověď: Pojistka, jak uvádíte, je postavená na pracovní neschopnost. Tedy aby Vám pojišťovna plnila musel byste být v pracovní neschopnosti a plnili by Vám až od 15. dne (ne zpětně). Abyste měl plnění při úrazu i když nejste v pracovní neschopnosti, musel byste mít nastaveno denní odškodné, což dle toho, co píšete, nemáte. Jinak trvalé následky pro truhláře jsou spíše nastaveny na nižší limit, avšak to nemohu úplně posoudit vzhledem k tomu, že nevím, jaký limit jste chtěl. Pro přesnější posouzení bychom Vaše potřeby a požadavky museli více probrat.
Máme hypotéku a letos v červnu nám končí fixační doba. Na hypotečním úvěru máme zaplatit cca 1,5 mil Kč. Současně máme dvě stavební spoření (1 x 150 000 a 1 x 180 000Kč) již ve stádiu jejich ukončení. Je výhodnější pokračovat ve stavebních spořeních, nebo je použít na umoření části hypotéky.
Odpověď: Nejvýhodnější je pokračovat v hypotéce, stavební spoření ukončit a získané prostředky investovat. Důvodem je jednak efektivní úrok stavebního spoření, který se v čase snižuje, a dále benefit ve formě finanční páky (několikrát diskutován na tomto webu). To je však jen obecný princip. Jeho uplatnění ve Vaší situaci závisí ještě na dalších okolnostech rodinného hospodaření. Pro stanovení nejlepší strategie doporučuji osobní schůzku. K jejímu sjednání použijte rubriku Kontakty.
Mám volných 90 000,- Kč, ale zároveň splácím i dva úvěry (jeden cca 92 000, druhý 170 000,- Kč). Ten první má dobré podmínky – úrok 4%. Zvažuji, zda není lepší volné peníze nějak zhodnotit, investovat, než umořit celý úvěr, kde zbývá 92.000,- Kč (ale příjemný úrok jen 4%). Co mi poradíte? Plánuji za cca dva roky obměnit auto, a pokud bych volné peníze použil nyní na splacení úvěru, potom bych za draho u banky půjčoval na auto.
Odpověď: Máte pravdu, že je lépe si podržet levný úvěr a volné peníze zhodnocovat. Tato úvaha ovšem platí za předpokladu, že investované prostředky zhodnocujete vyšší procentní sazbou, než činí sazba úvěru. To ale v tomto případě neplatí, neboť Váš investiční horizont je dva roky, a tedy je třeba použít velmi konzervativní investiční nástroje, které ovšem mají nízké zhodnocení. Konkrétně mix dluhopisových fondů a peněžního trhu, jeho výnos bude kolem tří až pěti procent ročně. Na druhou stranu bude-li předpokládaný úrok půjčky na auto vyšší než uváděná 4%, bude lépe volné prostředky raději využít za dva roky na nákup vozidla.