Rozdíl mezi Dosavadním penzijním spořením (DPS) a Důchodovými investičními plány (DIP)

Rozdíl mezi Dosavadním penzijním spořením (DPS) a Důchodovými investičními plány (DIP)

V roce 2024 vstoupily v platnost významné změny v důchodovém spoření v České republice, které ovlivňují jak Dosavadní penzijní spoření (DPS), tak nově zavedené Důchodové investiční plány (DIP). Tyto úpravy přinesly nové podmínky státní podpory a daňových úlev a zároveň představily zajímavou alternativu pro ty, kdo hledají flexibilnější a výhodnější způsob spoření na důchod. V tomto článku se podíváme na klíčové rozdíly mezi těmito dvěma nástroji a vyzdvihneme výhody DIP, zejména v oblasti volby investičních aktiv a nižších poplatků.

Dosavadní penzijní spoření (DPS) – změny v roce 2024

Dosavadní penzijní spoření (DPS) je dlouhodobě populární způsob spoření na důchod, zejména díky státní podpoře a daňovým úlevám. I v roce 2024 DPS zůstává klíčovým nástrojem pro konzervativní investory, ale s několika zásadními změnami.

Hlavní změny v DPS v roce 2024:

• Minimální příspěvek se státní podporou: Pro získání státního příspěvku musí účastník přispívat alespoň 500 Kč měsíčně, za což získá státní příspěvek ve výši 100 Kč měsíčně.
• Maximální příspěvek se státní podporou: Maximální příspěvek podporovaný státem činí 1 700 Kč měsíčně, přičemž stát poskytne podporu ve výši 340 Kč měsíčně.
• Daňové úlevy: Maximální částka, kterou lze odečíst od základu daně, byla navýšena na 48 000 Kč ročně, což motivuje k vyšším příspěvkům na důchodové spoření.

Výhody DPS:

• Státní příspěvek: Státní podpora je stále hlavní výhodou DPS, zejména pro ty, kdo chtějí pravidelně spořit nižší částky a využít státní příspěvek.
• Daňové úlevy: Navýšení limitu daňové slevy umožňuje účastníkům DPS ušetřit více na daních, pokud přispívají vyšší částky.

Nevýhody DPS:

• Omezená investiční flexibilita: DPS nabízí převážně konzervativní fondy, které investují do dluhopisů a dalších stabilních aktiv. Pro investory, kteří hledají vyšší výnosy, může být DPS méně atraktivní.
• Vyšší poplatky: DPS často zahrnuje vyšší poplatky spojené s řízením fondů, což může snížit celkové zhodnocení investic.

Důchodové investiční plány (DIP) – moderní alternativa s výhodami

Důchodové investiční plány (DIP), zavedené v roce 2024, představují moderní alternativu k DPS. Tento nástroj je určen pro investory, kteří hledají větší flexibilitu, nižší poplatky a širší možnosti investiční strategie. Na rozdíl od DPS umožňuje DIP volit z různých typů investičních aktiv, což dává klientům možnost lépe přizpůsobit své portfolio svým finančním cílům a rizikovému profilu.

Hlavní výhody DIP v roce 2024:

1. Volba investičních aktiv: Největší předností DIP je možnost volby, jaká aktiva si chce klient koupit. Zatímco DPS nabízí převážně konzervativní fondy, DIP umožňuje investovat do široké škály aktiv, včetně:

   • Akcií – ideální pro ty, kteří hledají dlouhodobý růst.
   • Dluhopisů – vhodné pro ty, kteří preferují stabilnější investice.
   • Komodit a dalších alternativních aktiv, které mohou poskytnout větší diverzifikaci.

   Tato volnost umožňuje investorům přizpůsobit si portfolio podle svých preferencí, což je hlavní důvod, proč se DIP stává stále oblíbenějším.

2. Nižší poplatky: Další velkou výhodou DIP oproti DPS jsou nižší poplatky. Díky konkurenčnímu prostředí a moderním investičním platformám mají Důchodové investiční plány často nižší správní poplatky než tradiční penzijní fondy v DPS. To znamená, že více z vašich investic jde přímo na trh a může generovat výnos, což z dlouhodobého hlediska vede k lepšímu zhodnocení.

Nevýhody DIP:

• Absence státní podpory: Na rozdíl od DPS neobsahují DIP přímý státní příspěvek, což může být nevýhoda pro ty, kdo hledají okamžitou státní podporu.
• Vyšší riziko: Vzhledem k tomu, že DIP umožňuje investovat do aktiv s vyšším rizikem, může být větší volatilita a potenciální ztráty, zejména v krátkodobém horizontu.

Srovnání DPS a DIP v roce 2024

Který nástroj je pro vás vhodnější?

Pokud jste konzervativní investor, který chce využít státní podpory a daňových úlev, a zároveň preferujete menší riziko a stabilnější výnosy, Dosavadní penzijní spoření (DPS) pro vás může být správnou volbou. Výhodou je státní příspěvek až 340 Kč měsíčně a daňové úlevy až 48 000 Kč ročně.

Na druhou stranu, pokud hledáte větší flexibilitu, nižší poplatky a možnost aktivně řídit své investice, Důchodové investiční plány (DIP) jsou skvělou volbou. Možnost volby investičních aktiv a nižší správní poplatky mohou přinést vyšší výnosy, zejména na dlouhodobém horizontu a daňové úlevy až 48 000 Kč ročně.

Pokud potřebujete poradit s výběrem toho správného nástroje pro vaše důchodové spoření, neváhejte mě kontaktovat. Společně probereme vaše cíle a najdeme optimální řešení, které zajistí vaši finanční budoucnost.